农业是国民经济的基础，金融是现代经济的核心。发展现代农业，建设社会主义新农村，离不开农村金融的有效支持。党的十七届三中全会和《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，又把农村金融问题列入统筹城乡发展和推进社会主义新农村建设的重要内容。农村金融问题关系亿万农民切身利益，关系“三农”长远发展，关系国计民生根本，关系国民经济大局。加快推进农村金融体制改革与创新，无疑会对我国农村经济社会的和谐发展产生极其重要而深远的影响。
    银监会成立以来，认真贯彻落实党中央、国务院关于农村金融改革工作的重要部署，积极推进农业银行股份制改造，稳步拓宽农业发展银行政策性业务范围，组建邮政储蓄银行，不断深化农村信用社改革，调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，引导银行业金融机构履行社会责任，增加支农信贷投入，提高支农服务水平，较好地促进了农业增产、农民增收和农村经济发展，为建设社会主义新农村发挥了积极的作用。但是，应该清醒地看到，由于二元经济结构的长期制约影响，我国农村经济发展水平仍然严重滞后，城乡经济发展差距仍在不断扩大，城乡金融资源配置不平衡的矛盾依然十分突出，农村金融体系不完善，体制机制不健全，机构功能不完备，基础设施不配套，这些问题使得农村金融成为整个金融体系的瓶颈和“短板”，难以满足农村金融服务多样化的需要，难以满足农村经济多层次发展的需要，难以满足社会主义新农村建设的需要。为此，各银行业金融机构必须要以党的十七大精神为指引，站在建设社会主义新农村的高度，着眼统筹城乡经济发展的大局，立足全面建设小康社会的要求，深入贯彻科学发展观，大力推进农村金融改革与创新，持续加强和改善农村金融服务，为构建和谐社会主义新农村提供有效金融支持。
    一、加快推进农村金融体制改革，着力打造多层次广覆盖可持续的农村金融体系。构建适应“三农”特点的农村金融体系，是提升“三农”金融服务水平的基础和前提。目前，我市农村地区金融体系不健全，金融机构网点覆盖率较低，种类不齐全，竞争不充分，甚至有少数乡镇还存在服务空白，严重影响了支农服务效果的发挥。因此，针对农村金融需求多样化的特点和社会主义新农村建设的需要，必须积极培育分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融机构，着力构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。
    一要拓宽政策性银行支农功能。农业发展银行在继续做好粮棉油收购融资基础上，积极发展商业性金融，大力开展有政策指导、资本约束、与“三农”相关的业务，突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持，真正使其成为政策性金融服务“三农”的骨干和支柱。
    二要强化商业银行支农社会责任。商业银行要按照中央要求，稳定县域机构和业务。鼓励和支持各类商业银行到农村地区设立机构，开拓业务，自觉履行社会责任，要将新增存款一定比例投放县域，加大对“三农”和小企业的信贷支持力度。农业银行要重点处理好“面向三农”和“商业运作”的关系，完善经营管理体制，加快经营机制转换，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面优势，加快惠农卡的推广试点工作，加大对县域经济发展的支持力度，努力成为商业金融服务“三农”的支柱和骨干。邮政储蓄银行要加快建立符合“三农”需求特点的零售业务体系，根据风险管控能力，积极扩大涉农业务范围，促进邮政储蓄资金回流农村。
    三要继续发挥好农村信用社主力军作用。农村信用社要坚持服务“三农”、做实县域的原则，不断深化体制改革，壮大县域金融力量，改善县域金融服务，继续抓好“三农”和小企业信贷服务工作，继续发挥好支农主力军作用，支持县域经济发展。
    二、积极推进农村金融创新，着力满足差异化、多样性、全方位的农村金融服务需求。创新是农村银行业金融机构发展的动力，是提升农村金融服务水平和竞争力的关键。要积极适应农村经济社会发展对金融业的新需求，大力推进农村金融服务创新，加快完善农村金融服务功能，努力提高农村金融服务水平，不断满足农村日益增长的多样化金融需求。
    一要创新发展模式。造成当前农村金融服务领域诸多问题的原因之一，就是农村金融机构长期粗放经营，没有建立起符合自身特点的科学发展模式。农村金融机构要更新金融发展理念，牢固树立发展意识，创新意识，危机意识，注重优化金融结构，提高金融效率和质量，做到发展规模与结构、质量、效益的有机统一，努力实现又好又快发展。
     二要创新经营机制。要顺应金融业务综合化、金融交易电子化、金融产品多样化和金融服务个性化的发展趋势，积极推进机制创新，提高农村金融机构竞争力。要积极构建符合审慎信贷投放新模式，改进授权授信机制，深化农村小额贷款和小企业贷款制度的完善和流程的改造，保证程序到位、管理到位、风险控制到位。安康是一个欠发达地区，农村合格的保证担保主体缺乏，农村贷款“担保难”问题制约着金融机构的信贷支农服务。近几年，各县（区）农村信用合作联社进行了一系列实践探索，取得了一些经验，全市银行业金融机构要以这次会议为契机，积极创新符合农村特点的担保机制和方式，扩大有效抵押品范围。各县（区）联社要在现行法律框架下，按照省联社制订的《林权抵押贷款指导意见》，借鉴平利联社制订的《小产权房屋抵押贷款管理（试行）办法》和《农村土地经营权（产业园）抵押贷款（试行）办法》，因地制宜探索农村宅基地、经济林权、土地使用权、农业生物资产等抵押方法，凡法律法规不禁止、产权归属清晰、价值评估合理的各类资产，都可以作为贷款的抵（质）押物，以解决农村担保难、抵押难的问题。
    三要创新金融产品。农村金融需求的多层次、个性化决定了农村金融产品的多样性和差异化。各金融机构要坚持以市场为导向、需求为基础，大胆开发和创新金融产品。要适应现代农业发展的需要，完善社团贷款制度，加大对重点农业龙头企业、特色农业的信贷投入。要适应发展小企业的需要，完善农户贷款联保制度，将联保机制延伸到小企业、专业合作社等其他领域，大力扶持县域小企业发展。要适应农户融资需求的变化，放宽农户小额贷款对象、额度、利率和期限。积极探索、创新符合“三农”和小企业发展所需的金融产品，为“三农”和小企业发展提供方便、快捷、有效的信贷支持。
    四要创新服务方式。农村金融机构要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，按照便民利民惠民原则，建立信贷“绿色通道”，简化贷款操作流程，简捷贷款办理手续，提高贷款发放效率。在农民主要聚居地设立ATM机，提高金融服务便利度。对少数地域面积大、居住人口少、生产季节性强的村镇，提供代理或流动上门服务。引导推行涉农金融业务产品的流程、价格、贷款公开制度，实施“阳光放贷”，推行信贷“一站式”办公，为农民提供方便、快捷、持续的金融服务。
    三、顺应保增长扩内需政策，加强和改进农村金融服务，加大对农村经济发展的支持力度。农村信用社作为金融支农主力军，肩负的责任更重，面对困难更多，需要付出的努力也更大。我们一定要从大局出发，扎扎实实做好支农工作。结合当前经济形势和宏观经济政策要求，坚持“区别对待、有保有压”的原则，在有效控制风险的前提下，在继续做好农户小额信用贷款业务的基础上，按照银监会的要求今年重点要加大三个领域的金融支持。一是围绕促进农业生产，重点加大农业产业链信贷投入。为应对我国经济面临的严峻局面，中央迅速出台了扩大内需的十项政策措施，农村信用社要结合4万亿投资计划，加大“三农”信贷支持，2009年的涉农贷款量不低于上年水平，增幅不低于各项贷款水平，重点是对民生工程、粮食和农副产品收购加工、农业产业化龙头企业以及农民专业合作社的信贷支持。二是围绕稳定农民增收，重点扶持农民工返乡就业创业。2008年底出现了大规模农民工返乡，必将对农村现有经济格局和短期发展态势带来重大影响。金融机构既要看到挑战，也要看到机遇。团市委、安康银监分局与省联社安康办事处联合印发了《关于开展安康市农村青年创业小额贷款工作的实施意见》，就是要依托各级团组织力量，大力发展农村青年创业小额贷款业务，搭建信息需求互助平台，开辟返乡创业信贷绿色通道，引导和帮助农村青年就地创业、农民工返乡创业。旬阳联社的试点工作已经启动，要加快进度，其它联社也要提前做好准备，6月份在总结旬阳试点经验后，将在全市推开。今年我们已经确定宁陕为林权改革抵押试点县，平利为土地流转改革抵押试点县，初步拟定还要将平利作为县域金融综合改革试点县，希望三县各有关金融机构，特别是涉农金融机构要按照要求扎实推进试点工作，同时要积极向当地党政部门做好汇报，也请三个县的县委、县政府给予大力支持。三是加强小企业金融服务，继续推进落实“六项机制”建设。在项目支持上，要重点做好家电下乡、农机具购置和“万村千乡市场工程”等金融服务工作，着力为扩大农村消费市场提供金融支持。在服务创新上，积极开发银行卡的综合服务功能，在农村人口聚集地区布设ATM机等终端设备。下大力气解决零金融机构乡镇服务全覆盖问题，鼓励通过定时定点流动服务以及布设金融电子化机具等方式，为落后地区提供基础金融服务。
同志们，当前我国农村金融正在发生深刻的变化，处在一个重要的历史转折期，既存在诸多严峻的挑战，又面临许多新的发展机遇。各银行业金融机构要按照中央的部署和要求，在党的十七大精神指引下，进一步解放思想，开拓创新，加快推进农村金融改革与创新，努力提升农村金融机构的综合实力、核心竞争力和服务能力，为构建和谐社会主义新农村作出新的贡献！
（作者：安康市银监局局长）