依托妇女优势  走出一条农村金融发展的新路子

---宁陕县新铺村妇女小额信贷运作模式的调查

宁陕县妇联会  田桂东

宁陕县江口回族镇新铺村距江口回族镇(210国道)三十余公里，是宁陕县6个特困村之一，辖3个村民小组，全村205户，718人，有近二分之一的人口为回族。2002、2003年宁陕县连续遭受了特大自然灾害的袭击。灾情发生后，宁陕县妇联积极向上级妇联组织和国际国内援助机构汇报灾情，争取到香港乐施会、陕西省妇女研究会“社区减灾、防灾与可持续发展项目”。该项目以妇女组织为依托，通过自认资源生态资源的可持续利用的开发、农村技术培训、产业的互助合作、社会事务的广泛参与、小额信贷和村级妇女骨干能力提升等方面的建设，并在项目的支持下开展小额信贷业务，扶助妇女和弱势群体发展家庭养殖业、三产业。四年来，许多贫困户借助小额信贷发展经济走出了贫困，迈进了合作致富、共同致富的道路。有力的促进了村级妇女组织作用的极大发挥，妇女自身能力明显提高，社区经济和人文环境同步发展，村容村貌、村风民风得到极大改善。到目前为止，全村共加固房屋195户，发展种、养、三产重点户15户，实行改厕改圈及沼气综合利用62户，开展贫困妇女知识技能培训25期，修建妇女活动室4间200平方米，并配备文化用品、体育器材，与此同时，未建立符合现代农村特点和需要的农村金融体制进行了积极的探索与尝试，走出了一条“妇女管理、民主议事、村民参与、配股扩股”的农村小额信贷良性运作的新路子，这种运作模式被业内人士称为“宁陕模式”。

一、小额贷款的运作情况

从可持续发展的角度而言，最早的小额信贷资金的注入是完全为了解决贫困妇女发展家庭家庭经济的垫底资金短缺问题，项目在2004年、2005年、2006年分别向管委会注入周转资金4、3、4.5万元，总计金额11.5万元，经过四年的运行，现有资金13.5万元，发放贷款金额37.78万元，共产生利息收入2万元，资金回收率100%，累计产生往来账务430笔，单户最多的贷款达4次以上，受益群众累计288户，其中少数民族127户。贷款农户占全村总农户的90%。

二、主要做法

（一）成立领导机构

 1、成立小额贷款领导小组。村支部书记担任领导小组组长，村主任担任副组长，成员有14名妇女骨干组成。小额贷款领导小组负责审批贷款申请，监督小额信贷的规范运作。

2、成立小额贷款管理委员会。小额贷款管理委员会是资金运行的管理核心，主要负责开展小额贷款的发放、回收；组织开展文化娱乐、环保、产业发展等工作。本着“有文化、有能力、有亲和力”的原则，通过全体村民大会推选产生14名妇女骨干，由妇女骨干推选村小额贷款管理委员会班子成员6名，管理委员会成员全部由妇女担任，再由班子成员推选管理委员会主任1名，出纳1名。负责小额信贷的账务管理。

3、划分工作小组。把14名骨干划分成三个小组：即文化活动小组、环保小组、产业发展小组，按居住情况划分工作责任区开展工作，有力的推动了各项工作进度。

（二）建章立制。管理委员会成立后，按照工作特点和需要，经过全体村民大会、小额信贷领导小组会议反复讨论研究，制定了小额信贷管理制度；管委会例会制度；出纳工作制度；管委会主任工作制度；会计工作制度；出纳工作制度；骨干工作制度，贷款户条件及环保、图书管理等八项工作制度，各项工作有章可循，规范有序。

（三）规范操作程序。在制定管委会工作职责的同时对小额贷款的贷款额度、利率、放款和还款方式以及制约机制等进行了充分的讨论，每一项细则都要经过大多数村民集体讨论通过才能正式形成文字规范, 一是规范了贷款限额。通过反复的讨论，确定贷款限额1000元，还款信誉度高的可放宽到2000元。二是确定了贷款利率。贷款利率的多少根据贷款时限来确定，贷款1年的8厘，半年的6厘。三是规定了贷款发放、回收方式。贷款发放采取集中与灵活相结合的方式进行，除去每年两次定期发放之外，村民可根据需要随时就近向分片的妇女骨干申请，分片负责人核准后交管委会批准发放。四是实行例会制。实行全体村民例会制，规定每年召开一次全体村民大会，管委会向全体村民通报工作情况，进行小额信贷管委会班子的换届选举。对部分不发挥作用的成员进行了调整，适当的增选男性村民进入管委会，不断扩大参与范围，广泛听取男性村民的意见和建议。实行管委会例会制，定期召开管理委员会会议，研究解决小额信贷运作中存在的问题，力争做到问题在第一时间发现、在第一时间研究、在第一时间解决，以最为合理、便捷、快速的操作规程适应农户的贷款需求。

三、取得的成效

1、经济效益有所提高。2004年全村经济总收入97万元，人均纯收入1220元；2008年全村经济总收入194万元，人均纯收入2500元，经济总收入、人均纯收入分别以24.25万元、320元递增。200多名妇女利用小额贷款发展养殖、种植和第三产业，全村种养业发展迅猛。截止2008年底，靠妇女小额信贷资金发展各类产业重点户15户。花屋组村民黄志明，2004年贷款1000元，买了杂交羊14只，加原有的2只，共16只，2005年底出售商品羊10只获利3000余元，2006年底出售商品羊32只获利8700余元，2008年底存栏70只羊，预计可出售30余只羊。母猪2头、商品猪1头，年出售仔猪22头，收入6000余元。仅2008年可收入1.4万元左右。村民张新态靠小额信贷购买了9头母猪，1头野公猪，建起了200余平方的新式圈舍，发展特种养殖。还有一些农户发展栽种猪苓、载核桃，呈现了前所未有的发展态势。

2、生态效益初见成效。在项目官员与县妇联的鼓励引导下，在村两委大力支持下，村上成立了妇女环保协会，下设了卫生监督小组。开展环保知识培训，引导妇女树立环境保护理念，推行以户为单位的垃圾集中处理。卫生监督小组每月检查各户室内外环境卫生，分“清洁、一般和不清洁”三个等次并张贴于各户门上，家庭主妇们都害怕“不清洁”的纸条贴到自家门口，抽空都会把房前屋后收拾的干干净净，不时的组织妇女和学生清理河道垃圾，通过培训和活动的推进，村民们的卫生意识进一步增强，大多数妇女已经形成了见白色垃圾都会自觉捡回家焚烧掉的习惯，现在村上乱倒乱扔的少了，河道内各色塑料袋不见了，村容村貌得到明显改善。目前，项目配套改厕改圈推行沼气综合利用，使新铺村62户农户使用上了新型沼气和正大模式的新型圈厕，让妇女们从繁重的家务劳动中逐步解脱出来，真正改变了过去脏乱差的边远村庄旧貌。

3、社会效益收效明显。促进农村妇女的能力提升是小额贷款良性运作的长远目标。小额贷款管委会的建立，使新铺村有了真正意义上的妇女管理组织。小额贷款发放的主体是妇女，而且贷款必须有符合家庭实际发展项目，同时有“五不贷”，即：没有具体发展项目的不贷、不孝敬老人的不贷、邻里不团结的不贷、夫妻不和睦的不贷、有赌博行为的不贷。这些约定在帮助农户增收的同时，很好的促进了家庭和全村的和谐。该村支部书记的感受是：家庭和睦多了，吵吵闹闹的少了；干净整洁的农户多了，癞痢邋遢的少了；忙挣钱的多了，打牌耍赌的少了；互相帮助的多了，说是弄非的少了；全村的风气正了。两年的项目更使妇女们的能力得到了充分的锻炼。妇女们能干事了，敢说话了，在家里也有了发言权，她们用实际行动赢得了男性的尊重与理解。从05年“三八”妇女节开始，妇女们在管委会班子的带领下组织开展了本村历史上第一个妇女联欢活动。表彰大会加文艺表演，妇女们扭起了大秧歌，跳起了扇子舞，自编自演的18个节目一一登台亮相，着实让村上热闹了一番，村民们像过喜事一样。现在，妇女活动室也正在加紧建设之中，她们期待着在新的的妇女活动室里看书、健身、集会，用健康有益的活动让妇女们的生活更加丰富多彩。

四、基本经验与体会

1、村民的全程参与是小额贷款良性运转的前提。从项目需求评估、管委会工作职责、贷款额度、还款方式等环节，绝大多数村民都不同程度地参与了讨论，使村民认识到小额贷款是帮助村民发展的基金，有还才能再贷，不还就失去了再贷的机会。项目资金不是救济金，只有诚信，按大家讨论制定的规则来运行，项目资助方最终才会将这笔资金永远留在村内发展，如果有人不按规则办事，就会影响到大家的利益，遭到大家的谴责。

2、充分发挥妇女的主体作用是小额贷款良性运转的基础。长期以来，农村妇女在家里处于从属地位，但这并不意味着她们没有发展的能力与潜力。项目中为妇女们开展了多场次、全方位的培训与学习交流，使她们感受到了新的理念与视角。资金的具体管理中，县妇联与省妇女研究会项目官员不断鼓励她们，逐步为她们卸思想包袱、压工作担子。事实证明，农村妇女不仅能干事，而且能干成事。她们认真细致，善于学习，格外珍惜发展机会，能以极大的热情和坚韧对待工作中的每一个环节,想方设法把工作做到最好。

3、健全的制度与灵活的收放款方式是小额贷款良性运作的保证。在村民集体商定的基础上，管委会将小额贷款的相关制度进行修订完善并张榜公布。收放款方式也因地制宜灵活处理。收款时分片的妇女骨干都会提前通知，让村民有准备的时间。在集中收款的同时，对于极少数居住边远的村民管委会成员还采取了上门服务的方式；放款一般都是集中进行，也可根据村民需求随时发放。利率、还款期限都可根据大多数村民意见随时调整。如06年4月发放的第4批贷款期限就定为半年。这就是因为村民反映，春耕时节正需要资金支持，但如果定为一年期回收，村民还是会面临资金紧张的状况。所以将还款时间定在秋收时节，最有利于资金回收，也给村民预留了还款的空间。

新铺村妇女小额贷款利息收入，除去风险金和管委会成员的务工补贴之外，管委会在取得资金援助方的同意后将利息用于致富女能人、好媳妇、好婆婆、优秀妇女骨干等表彰奖励，添置管委会办公用品，开展看望孤寡老人及特困重症妇女儿童等公益活动。同时，在每年的“三八”妇女节，管委会都拿出专项资金筹办融表彰、游艺、文艺表演为一体的联欢活动，极大丰富了边远乡村群众文化生活。2008年8月8日，管委会又牵头组织了“新铺村庆奥运文艺联欢会”，全村妇女载歌载舞，展现了山村妇女与祖国同庆奥运的良好风貌。

目前，新铺村小额信贷正在向“村民入股，管委会配股，减小集体风险，加大村民自主管理意识，扩大资本金运作”的目标迈进。